Онлайн-калькулятор банка Emirates Islamic

Иностранцы, покупающие недвижимость в Дубае, могут получить рассрочку от застройщика или взять ипотеку в одном из местных банков. Это делает инвестиции в эмирате особенно привлекательными. Условия выдачи ипотечных кредитов для местных жителей и для иностранцев отличаются. Но в некоторых банках иностранец может получить ставку и сумму такие же, как для граждан ОАЭ, если у него оформлено легальное резидентство. Рассмотрим условия ипотечных кредитов для экспатов на примере банка Emirates Islamic.

• Как узнать, дадут ли ипотеку в Emirates Islamic
• Как рассчитать условия по ипотеке в банке Emirates Islamic
• Пример расчёта ипотеки в банке Emirates Islamic для апартаментов
• Варианты ипотечных кредитов в Emirates Islamic
• Документы для оформления ипотеки в банке Emirates Islamic
  
• Особенности ипотеки в ОАЭ

Как узнать, дадут ли ипотеку в Emirates Islamic

Прежде чем подать заявку на ипотеку в банке, нужно проверить, может ли банк в принципе выдать кредит. Чтобы пройти предварительную проверку в банке Emirates Islamic, нужно заполнить форму на сайте и предоставить следующие сведения: 

• сумму доходов в дирхамах; 
• статус — экспат или гражданин ОАЭ;
• общую ежемесячную сумму, которую приходится платить по уже существующим кредитам, если они есть, — для того, чтобы рассчитать возможную дополнительную кредитную нагрузку. 

Чтобы разобраться, как проходит проверка банка, применим условные исходные данные клиента. Скажем, ежемесячный доход заявителя, имеющего резидентство, составляет 37 000 дирхамов ($10 000), а кредитной нагрузки нет. По условиям Emirates Islamic, он может претендовать на получение ипотеки. Отсутствие кредитной нагрузки позволит экспату пройти проверку даже в случае, если его доход будет в два раза ниже. 

Если кредиты уже есть, после вычета платежей у экспата должно оставаться более 15 000 дирхамов ($4083) (для гражданина ОАЭ минимальный свободный доход составляет 8000 дирхамов). Если сумма пограничная, в кредите, скорее всего, откажут.

Прежде чем проходить проверку, не лишним будет проконсультироваться с представителем банка. Дело в том, что предварительная проверка не учитывает многих нюансов, которые при более подробном опросе могут повлиять на решение о выдаче кредита:

• возраст заявителя (пенсионерам получить кредит может быть сложнее);
• статус занятости (постоянный контракт со стабильным доходом/самозанятость/пенсия и т.д.);
• есть ли у экспата родственники на иждивении.

Эта информация может повлиять на максимально возможный срок кредитования, а также на расчёт платёжеспособности заявителя. Например, если экспат спонсирует визы для членов семьи, содержание иждивенцев вычтут из ежемесячного дохода, а оставшаяся сумма может оказаться недостаточной.

Как рассчитать условия по ипотеке в банке Emirates Islamic

Когда предварительная проверка банка Emirates Islamic пройдена, можно переходить к расчёту конкретных условий. Для этого нужно предоставить следующие сведения: 

• стоимость подобранной недвижимости;
• наличие собственных средств (должно быть не менее 15% суммы покупки для граждан ОАЭ и не менее 25% для экспатов);
• размер требуемого ипотечного кредита;
• кредитную ставку, которая составляет от 3 до 6% годовых и зависит от разных параметров, поэтому её величину лучше уточнять в банке; далее для примера мы рассмотрим расчёт при ставке 5%;
• срок кредитования в месяцах (максимум — 300 месяцев, то есть 25 лет). 

Пример расчёта ипотеки в банке Emirates Islamic

Вариант расчёта ипотеки для апартаментов стоимостью 1 600 000 дирхамов ($435 600)

Предположим, что апартаменты уже подобраны, а их цена 1,6 млн дирхамов (около $435 600). Первоначальный взнос из собственных средств — 25% (400 000 дирхамов). Требуемая сумма ипотечного кредита, таким образом, — 1,2 млн дирхамов. Максимальная сумма жилищного кредита для негражданина ОАЭ в Emirates Islamic составляет 1,5 млн дирхамов, наш условный клиент в неё укладывается. Выбираем максимальный срок кредитования, 300 месяцев. Ставка доходности — 5%. При таких вводных ежемесячный платёж будет 35 221 дирхам. 

При той же стоимости недвижимости, но с сокращением срока кредитования до 240 месяцев (20 лет) сумма ежемесячного платежа составляет 31 792 дирхама. А при сроке кредита в 10 лет — 25 496 дирхамов. Таким образом, выгоднее брать ипотеку на короткий срок, так уменьшится не только сумма общей переплаты, но и величина ежемесячного платежа. 

Вариант расчёта ипотеки для апартаментов стоимостью 1 000 000 дирхамов ($272 257)

При покупке апартаментов за 1 млн дирхамов (около $272 257) и первоначальном взносе из собственных средств — 40% (400 000 дирхамов) требуемая сумма ипотечного кредита составит 600 тыс дирхамов. При сроке кредита в 10 лет и ставке 5% сумма ежемесячного платежа составит 12 748 дирхамов. 

При покупке апартаментов по такой же цене и первоначальном взносе из собственных средств — 25% (250 000 дирхамов) требуемая сумма ипотечного кредита составит 750 тыс дирхамов. При сроке кредита в 10 лет и ставке 5% сумма ежемесячного платежа будет 15 935 дирхамов.

Варианты ипотечных кредитов в Emirates Islamic

В банке Emirates Islamic можно получить два варианта ипотечных кредитов: Bina’a Home Construction Finance для граждан ОАЭ с постоянным подтверждённым доходом и Manzili Property Purchase Finance — для экспатов, иностранных резидентов в ОАЭ и нерезидентов. Иными словами, второй тип ипотечного кредита предлагают всем, кто не является гражданином ОАЭ, но хочет купить недвижимость в этой стране с использованием кредитных средств. Однако на практике нерезиденту получить кредит в Дубае практически невозможно. Поэтому тем, кто хочет купить жильё в эмирате с использованием ипотечных средств, лучше заранее озаботиться получением визы.

Вариант кредита для экспатов отличается минимальным требуемым первоначальным взносом. Для граждан — от 15% стоимости недвижимости, а для остальных — от 25%. 

Максимальная сумма ипотечного кредита для экспатов — 1,5 млн дирхамов. Максимальный срок кредитования — 25 лет. При заключении сделки банк берёт себе 1% от величины кредита. 

Документы для оформления ипотеки в банке Emirates Islamic

Чтобы получить ипотеку в банке Emirates Islamic, экспаты должны предоставить следующие документы:

• копия действующего паспорта и виза;
• копия трудового договора;
• оригинал зарплатного сертификата, выданный не ранее чем за 45 дней до оформления кредитного договора;
• письмо от работодателя о переводе зарплаты в банк Emirates Islamic (это не обязательное требование, но можно начать получать зарплату в этот банк, чтобы и доходы, и расходы на кредит были в одном месте);
• выписка со счёта за последние полгода со всеми доходами и расходами;
• налоговые декларации за предыдущие два года, если они подавались в ОАЭ;
• справка о существующих кредитах или их отсутствии, выданная не ранее чем за 30 дней до оформления кредитного договора;
• предложение от продавца;
• договор о покупке недвижимости;
• сертификат о праве собственности и план недвижимости;
• чек с подтверждением первоначального платежа за счёт собственных средств. 

Особенности ипотеки в ОАЭ

Банк Emirates Islamic работает по принципам исламского кредитования. В обычном кредитовании клиент берёт деньги в долг, покупает недвижимость сразу и платит проценты. В исламском кредитовании и, в частности, в банке Emirates Islamic клиент не становится собственником сразу. Банк покупает недвижимость от имени клиента в собственность банка. Заявитель, который обратился за кредитом, получает выбранную недвижимость в аренду. После выплаты кредита банк передаёт недвижимость заёмщику. 

Ставка по кредиту формируется из вклада в стоимость недвижимости и арендных платежей, которые, по сути, составляют прибыль банка или проценты. Но официально процентами по кредиту их не называют, потому что это противоречит законам шариата. Чтобы избежать прямого обогащения, была предложена такая схема с арендой недвижимости у банка. 

В двух словах

Для расчёта ипотеки в банке Emirates Islamic потребуется указать стоимость недвижимости и размер первоначального взноса, а также желаемый срок выплаты кредита. Банк также поинтересуется уже имеющейся кредитной нагрузкой. Если она будет слишком большой (более 50% от ежемесячного дохода), в ипотечном кредите откажут. В ОАЭ выгоднее брать кредит на меньший срок, так будет меньше не только итоговая сумма переплаты, но и ежемесячные платежи по кредиту. 

Практика кредитования в Дубае показывает, что нерезиденту ОАЭ очень сложно получить ипотеку. Поэтому иностранцам, не проживающим в стране, стоит обратить внимание на программы рассрочки от девелоперов. По некоторым из них нужно погасить всю сумму покупки до введения объекта в эксплуатацию, а другие дают возможность вносить платежи и уже после сдачи дома и выдачи ключей. Подобрать подходящее жильё можно в каталоге Housearch.

Фотография на обложке: Danor Aharon (Pixabay)